工務店が潰れたら家はどうなる？保証制度を徹底解説

2025年の建設業倒産は2,021件で過去10年最多——。工務店選びで「この会社、大丈夫かな」と不安になるのは当然です。結論から言うと、今は多くの工務店が倒産対策の保証制度に加入しています。ただし「入っていれば100%安心」ではないので、仕組みを正しく知っておく必要があります。

• 建築中に工務店が倒産→「住宅完成保証制度」でカバー（加入は任意）
• 引渡し後に欠陥が見つかった→「住宅瑕疵担保履行法」でカバー（全事業者に法律で義務化）
• 完成保証は保証上限あり（請負金額の30%前後が目安）、全額保証ではない
• 契約前に「完成保証制度への加入有無」を必ず確認する

工務店が倒産するとどうなる？建築中と引渡し後で話がまったく違う

まず押さえておきたいのは、「工務店の倒産リスク」には時期によって2種類あるということです。

タイミング	起きる問題	対応する制度
契約後〜引渡し前（建築中）	工事が止まる、前払金が戻らない	住宅完成保証制度（任意加入）
引渡し後	欠陥（瑕疵）が見つかっても補修してもらえない	住宅瑕疵担保履行法（法律で義務）

この2つを混同している解説記事が意外と多いのですが、保証の中身も加入義務も全く違います。それぞれ見ていきましょう。

住宅完成保証制度とは？建築中の倒産に備える仕組み

この制度は任意加入で、工務店が保証会社（JIOなど）や業界団体とあらかじめ契約しておくことで機能します。代表的なのが「JIO完成サポート」で、国土交通大臣指定の住宅瑕疵担保責任保険法人である日本住宅保証検査機構（JIO）が提供しています（出典：JIO公式サイト）。

建築中に工務店が倒産した場合、以下がカバーされます。

• 前払金損失：施主がすでに支払った金額のうち、出来高（実際に完成した部分の価値）との差額
• 増嵩（ぞうすう）工事費用：別の業者に工事を引き継ぐ際に余計にかかる費用

保証には上限があります。一般的に「請負金額の30%または1,000万〜1,100万円のいずれか低い額」が前払金損失の限度額とされることが多く（各保証会社で異なる）、工事費用全額が保証されるわけではありません。残り部分は自己負担になるケースもあると理解しておきましょう（出典：SUUMO、住宅完成保証制度解説記事）

保証料の相場は10〜15万円前後と案内されることが多いですが、請負金額や保証内容によって変動します。見積もり時に「完成保証への加入有無」と「保証料は本体価格に含まれるか別途か」を必ず確認してください。

契約前のチェックは早すぎることはありません。注文住宅の契約前チェックリスト｜仙台で後悔しない15の確認事項でも完成保証を含めた確認項目をまとめているので、あわせて読んでおくと漏れがなくなります。

住宅瑕疵担保履行法とは？引渡し後の欠陥に備える法律上の義務

こちらは先ほどの完成保証と違い、すべての新築住宅の売主・請負事業者に法律で義務付けられている制度です（出典：国土交通省「住宅瑕疵担保履行法」）。

• 対象：構造耐力上主要な部分・雨水の侵入を防止する部分の瑕疵
• 保証期間：引渡しから10年間
• 事業者は「住宅瑕疵担保責任保険への加入」または「保証金の供託」のどちらかを選択
• 事業者が倒産していても、消費者は供託所や保険法人に直接請求できる
• 保険タイプの場合、填補率は売主倒産時等で100%、保険金上限は2,000万円以上（出典：国交省資料）

宮城県公式サイトにも同様の制度説明が掲載されており、県内の事業者にもこの義務は適用されます（出典：宮城県公式ウェブサイト）。つまり、たとえ工務店が倒産した後でも、構造や雨漏りに関わる欠陥については最低限の補修費用が保証される仕組みが法律で確保されているということです。

仙台・宮城で工務店を選ぶときに確認すべきポイント

結論、契約前に「完成保証制度への加入状況」と「保険法人名・保証内容」を書面で確認することが最優先です。

建設業の倒産は2025年に2,021件と過去10年で最多を記録し、建材価格高騰による「物価高倒産」も240件に上りました（出典：新建ハウジング）。宮城県内でも2025年度の企業倒産は154件と報じられており、建設・住宅業界も無関係ではありません（出典：TBC東北放送）。だからこそ、契約前の確認が重要になります。

確認すべき具体項目は以下の通りです。

• 完成保証制度の加入有無（JIO、住宅あんしん保証など保証会社名を明示してもらう）
• 保証限度額（請負金額の何%まで、上限何万円まで）
• 保証料の負担者（施主負担か会社負担か、本体価格への含有有無）
• 瑕疵担保責任保険の保険法人名・証券番号
• 会社の決算公告・設立年・施工実績（倒産兆候の早期発見にもつながる）

複数の工務店を比較検討する段階で、こうした保証制度の説明を渋る会社や曖昧にする会社は、正直あまりおすすめできません。逆に自信を持って保険証券のコピーまで見せてくれる会社は、経営の透明性という意味でも安心材料になります。

工務店選びの判断軸をもっと広げたい方は、ハウスメーカーの決め方と決め手｜仙台で後悔しない選び方も参考にしてください。保証制度だけでなく、総合的な比較の視点がまとまっています。また、建築費が高騰している今の時期にそもそも建てるべきかで迷っている方は、建築費高騰はいつまで続く？2026年・仙台で今建てるべきか徹底解説も合わせてどうぞ。

まとめ：保証制度を知れば工務店選びの不安はかなり減らせる

工務店の倒産は「ゼロリスク」ではありません。しかし、建築中は完成保証制度、引渡し後は瑕疵担保履行法という二重のセーフティネットが存在します。重要なのは、契約前に「加入の有無」と「保証範囲・上限」を自分の目で確認すること。これだけで、不安の大部分は解消できます。

よくある質問

Q. 住宅完成保証制度に加入していない工務店とは契約しない方がいいですか？
A. 一概に避けるべきとは言えませんが、加入していない場合は倒産時のリスクを施主が全て負うことになります。加入の有無と、加入していない場合の理由（自社保証の有無など）を必ず確認し、納得した上で判断しましょう。

Q. 完成保証と瑕疵担保責任保険は両方加入する必要がありますか？
A. 瑕疵担保責任保険（または供託）は法律で全事業者に義務付けられているため、加入していない会社はそもそも契約できません。完成保証制度は任意加入なので、こちらは契約前に個別に確認が必要です。

Q. 保証料はどちらが負担するのですか？
A. 完成保証制度の保証料は施主負担とされるケースが一般的ですが、会社によっては本体価格に含めている場合もあります。見積もり内訳に明記されているか確認しましょう。